W 2024 roku całkowita wartość portfela kredytów prywatnych oraz pożyczek osiągnęła rekordową sumę 760,6 miliarda złotych. Niestety, problemy ze spłatą obowiązków finansowych ma niemal 2,1 miliona Polaków, których łączne zadłużenie wynosi blisko 50 miliardów złotych. Wprowadzone niedawno przepisy nakładają na kredytodawców obowiązek stosowania „rozsądnych środków restrukturyzacyjnych” przed rozpoczęciem ewentualnych działań windykacyjnych.
NOWA DYREKTYWA UNIJNA
W dniu 19 lutego weszła w życie unijna dyrektywa NPL (Dyrektywa Parlamentu Europejskiego i Rady UE 2021/2167 z dnia 24 listopada 2021 roku), której celem jest poprawa sytuacji osób z zaległościami w spłacie kredytów. W szczególności skupi się na podmiotach zajmujących się obsługą niespłacanych zobowiązań, w tym tych działających na zlecenie banków oraz instytucji finansowych.
RESTRUKTURYZACJA DŁUGU
Nowe regulacje mają na celu wprowadzenie jednolitych norm w Unii Europejskiej, co między innymi obejmuje licencjonowanie instytucji zajmujących się obsługą kredytów. Co istotne, restrukturyzacja zadłużenia dotyczy nie tylko kredytów hipotecznych, ale także konsumenckich oraz kart kredytowych.
W przypadku opóźnień w spłacie rat, kredytodawca powinien najpierw wysłać klientowi informację o konieczności uregulowania zobowiązania w terminie co najmniej 14 dni roboczych. Jeśli brak reakcji nadal utrzymuje się, dłużnik który znajduje się w trudnej sytuacji, będzie pouczony o możliwości złożenia wniosku o restrukturyzację w podobnym terminie.
CO WCHODZI W SKŁAD RESTRUKTURYZACJI?
Restrukturyzacja może obejmować różne aspekty, takie jak zmiana warunków umowy, wydłużenie okresu spłat, odroczenie części lub całości rat, modyfikacja oprocentowania, a także możliwość przewalutowania kredytu. Kredytodawca może również zaproponować udzielenie nowego kredytu w celu spłaty istniejących należności. Kluczowe jest, aby obie strony wspólnie ustaliły nowe warunki.
JASNE KRYTERIA I PROCEDURY
Zgodnie z nowymi przepisami, zgoda na restrukturyzację musi być oparta na jednoznacznych kryteriach, co oznacza, że każdy bank i instytucja finansowa musi ustalić i wdrożyć jednoznaczne zasady. Z kolei analiza wniosków o restrukturyzację ma być ujednolicona. Dyrektywa obliguje kredytodawców do posiadania odpowiednich polityk dotyczących wprowadzania takich działań przed podjęciem kroków egzekucyjnych. W przypadku odrzucenia wniosku, bank ma obowiązek w sposób pisemny wyjaśnić klientowi powody podjęcia takiej decyzji.
Nowe regulacje mają potencjał, aby poprawić sytuację wielu zadłużonych Polaków, wprowadzając większą przejrzystość i obowiązkowe działania ze strony instytucji finansowych. Trzymamy kciuki za ich pomyślne wdrożenie, bo iluż to dłużników będzie miało możliwość złapania drugiego oddechu w trudnych czasach.
